Was du hier siehst
Eine Übersicht über drei Zahlen, die in acht großen Ländern bestimmen, was ein Immobilienkredit kostet: der Leitzins der Zentralbank Leitzins, der Hypotheken-Benchmark (EURIBOR, SOFR, SONIA), an dem sich Konsumentenkredite orientieren, und der typische 20-jährige Festzins, den ein normaler Haushalt aktuell angeboten bekommt.
Nutz das, um dein Land mit seinen Nachbarn zu vergleichen, um zu erkennen, ob der Zyklus gerade aufwärts oder abwärts läuft, und um zur Bankberatung zu gehen mit dem Wissen, wie ein vernünftiges Angebot aussieht.
Das sind Referenzdaten, kein Live-Kursfeed. Werte werden periodisch aus offiziellen Quellen aktualisiert mit klarem "Stand"-Datum und Link zur Originalquelle, damit du mit einem Klick verifizieren kannst.
So nutzt du den Rechner
- Wähle ein Land aus der Leiste. Verfügbar: Deutschland, Frankreich, Spanien, Italien, Niederlande, Polen, Großbritannien, USA. EU-Länder teilen den EZB-Hauptrefinanzierungssatz, jedes Land hat aber seinen eigenen typischen Kreditzinsbereich.
- Lies die drei großen Zahlen: den Leitzins (was die Notenbank gesetzt hat), den Benchmark (an dem Konsumkredite hängen) und das typische 20-Jahres-Angebot (was ein normaler Kunde gerade bekommt).
- Schau auf das 12-Monats-Mini-Chart. Eine steile Abwärtsbewegung heißt, du hast das günstige Fenster verpasst. Eine flache Linie heißt, die Zinsen sind im Pause-Modus. Aufwärts heißt, Warten wird teurer.
- Vergleiche den Benchmark mit dem typischen Hypothekenzins. Die Lücke ist die Bankmarge (plus Risikoaufschlag, plus regulatorische Kosten). Im Euroraum liegt diese Lücke bei etwa 1 bis 1,5 Prozentpunkten, in Polen bei 1,5 bis 2, in den USA bei 1,5 bis 2 über SOFR bei variablen Produkten.
- Klick auf einen Quellen-Link in der unteren Zeile, um den Leitzins direkt auf der offiziellen Webseite der Zentralbank oder des Benchmark-Administrators zu verifizieren.
- Tipp auf Snapshot kopieren, um eine Klartext-Zusammenfassung (Land, alle drei Zinssätze, Quellen) in deine Zwischenablage zu legen. Füg sie in eine Notizen-App, eine E-Mail an deinen Makler oder ein Spreadsheet ein.
- Beachte das "Live"-Badge neben dem Leitzins, wenn der Wert in Echtzeit per API geladen wurde. Kein Badge bedeutet, der Wert kommt aus dem kuratierten Snapshot mit verifiziertem "Stand"-Datum.
Wann das nützlich ist
Echte Momente, in denen die Sicht auf alle drei Zinsen nebeneinander eine Entscheidung verändert:
- Du nimmst gerade einen Kredit auf: zu wissen, wo der Leitzins steht, wie er sich über 12 Monate bewegt hat und was Banken typischerweise anbieten, sagt dir, ob das Angebot vor dir normal, günstig oder eine Abzocke ist. Ein 3,5 % Immobilienkredit in Deutschland heute liegt etwa in der Marktmitte; ein 4,2 %-Angebot ist am oberen Ende und verhandelbar.
- Fest oder variabel entscheiden: in Deutschland sind Festzinsbindungen (5, 10, 15, 20 Jahre) Standard; in Spanien oder Italien überwiegen variable Kredite. Der Abstand zwischen dem Benchmark-Zinssatz und dem angebotenen typischen Zinssatz sagt dir die Bankmarge. Fixt du heute, friert das diesen Abstand für die Dauer der Zinsbindung ein.
- Umschuldung des laufenden Kredits: ist der Leitzins seit Vertragsabschluss um mehr als etwa 1 Prozentpunkt gefallen und steht die Anschlussfinanzierung an, lohnt sich eine Umschuldung meistens (Faustregel: mindestens 0,75 bis 1,0 PP runter plus 24 Monate Restlaufzeit).
- Immobilie im Ausland kaufen: die Spalte mit dem typischen Zins lässt dich die Kosten eines deutschen Kredits mit einem französischen oder spanischen vergleichen, ohne Bank-Webseiten in drei Sprachen zu durchforsten.
- Verhandeln mit dem Makler: mit dem Wissen "Ich weiß, der EZB-Hauptrefinanzierungssatz liegt bei 2,25 % und der typische 20-Jahres-Festzins bei etwa 3,45 %" rein zu gehen, dreht das Gespräch. Du bist nicht mehr derjenige, der fragt, was angeboten wird, sondern derjenige, der prüft, was das Angebot tatsächlich bedeutet.
- Den Zyklus tracken: alle 8 Länder gleichzeitig zu sehen, zeigt dir, ob der Lockerungszyklus global ist (die meisten Notenbanken bewegen sich gleich), regional (nur die EZB oder nur die Fed) oder divergent (was im letzten Jahrzehnt mehrfach der Fall war).
Verwandte Tools: Kredit-Rechner, Umschuldungs-Rechner, Inflationsrechner, Währungsrechner.
Fragen und Antworten
Der Leitzins ist der zentrale Zinssatz, den die Notenbank eines Landes festlegt. Er bestimmt, wie teuer Geld für jede Geschäftsbank ist, was wiederum festlegt, wie teuer jeder Kredit, jedes Sparkonto und jede Anleihe wird. Im Euroraum ist das der EZB-Hauptrefinanzierungssatz, in Großbritannien der Bank of England Bank Rate, in den USA das Fed Funds Target. Ein Kreditzins ist fast nie identisch mit dem Leitzins, bewegt sich aber mit ihm: senkt die Notenbank um 0,25 Prozentpunkte, sinken variable Kredite normalerweise innerhalb von ein bis drei Monaten um etwa denselben Betrag. Festzinskredite richten sich nach den längerlaufenden Anleiherenditen, die wiederum davon getrieben werden, wo der Markt die Notenbank in Zukunft sieht.