Lohnt sich eine Umschuldung auf einen niedrigeren Zinssatz?
Die Zinsen sind gefallen, deine Bank ruft wegen einer Umschuldung an. Aber es geht nicht nur um die niedrigere Rate. Da sind Bearbeitungsgebühren, Notar, Grundbucheintrag und wochenlanger Papierkram. Lohnt sich das wirklich?
Du gibst deinen aktuellen Kredit und das neue Angebot ein und der Rechner gibt dir ein klares Urteil: umschulden, grenzwertig oder beim alten Kredit bleiben.
Die Schlüsselzahl ist der Break-Even-Punkt: wie viele Monate, bis die Umschuldungskosten durch die monatlichen Ersparnisse wieder drin sind. Verkaufst du das Haus oder zahlst du vorher ab, war die Umschuldung ein Verlustgeschäft.
So nutzt du den Rechner
- Unter Aktueller Kredit trägst du Restschuld, aktuellen Zinssatz und verbleibende Jahre ein.
- Unter Neues Angebot trägst du den neuen Zinssatz, die neue Laufzeit (Banken bieten meist 25-30 Jahre) und die Abschlusskosten ein.
- Unter Haltedauer gibst du an, wie viele Jahre du den Kredit voraussichtlich behältst. Das ist der wichtigste Parameter.
- Du bekommst drei Zahlen: die neue Rate, die monatliche Ersparnis und den Break-Even-Punkt in Monaten.
- Das Urteil ist eindeutig: grün = umschulden, gelb = grenzwertig, rot = beim alten Kredit bleiben.
Wann das nützlich ist
Fünf typische Szenarien:
- Zinsen sind gefallen. "Ich habe 2022 zu 4,5 % abgeschlossen, jetzt bekomme ich 3,2 %". Hier siehst du, ob es sich nach Gebühren tatsächlich lohnt.
- Deine Bank bietet eine niedrigere Rate an. Manchmal ein echtes Angebot, manchmal Marketing. Tipp die Zahlen ein und sieh die echte Rechnung.
- Du planst, in 5-10 Jahren zu verkaufen. Absolut entscheidend. Eine Umschuldung mit 3 % Nebenkosten braucht oft 3-4 Jahre bis zum Break-Even. Verkauf vorher = Nettoverlust.
- Mehrere Umschuldungsangebote vergleichen. Bank A: 3,5 % mit 2 % Gebühren, Bank B: 3,2 % mit 4 %. Welches hat den besseren Break-Even? Finde es hier raus.
- "Niedrigere Rate oder kürzere Laufzeit?". Manche Umschuldungsangebote lassen dich wählen. Niedrigere Rate = mehr Gesamtzinsen, aber leichteres Budget. Sieh beide Varianten.
Wenn du statt umzuschulden eher mit freiem Geld sondertilgen willst, nutze unseren Kredit-Rechner und schalt den erweiterten Modus ein. Du kannst Sondertilgungen modellieren und siehst, wie viel Zinsen du sparst.