Co tu zobaczysz
Trzy liczby, ktore decyduja o tym ile kosztuje kredyt hipoteczny w osmiu duzych krajach: stopa banku centralnego stopa referencyjna, benchmark hipotek (WIBOR/WIRON, EURIBOR, SOFR, SONIA) do ktorego sa wpiete kredyty, oraz typowy zakres oprocentowania 20-letniej hipoteki jaki dostaje teraz normalny klient.
Uzyj tego zeby porownac Polske z sasiadami, zorientowac sie czy cykl idzie w gore czy w dol, i zeby wejsc do banku wiedzac, jak wyglada rozsadna oferta.
To dane referencyjne, nie strumien notowan w czasie rzeczywistym. Polska stopa referencyjna jest pobierana na zywo z API Narodowego Banku Polskiego, reszta to wyselekcjonowane snapshoty aktualizowane cyklicznie z wyrazna data "aktualne na" i linkiem do oficjalnego zrodla zeby kazdy mogl zweryfikowac jednym kliknieciem.
Jak uzywac
- Wybierz kraj z paska na gorze. Dostepne: Polska, Niemcy, Francja, Hiszpania, Wlochy, Holandia, Wielka Brytania, USA. Kraje strefy euro maja jedna wspolna stopa EBC ale rozne typowe oferty hipoteczne.
- Spojrz na trzy duze liczby: stopa banku centralnego (co ustawil regulator), benchmark (do czego sa wpiete kredyty), typowa oferta 20-letnia (co dostaje normalny klient).
- Zerknij na wykres 12 miesiecy ponizej. Stromy zjazd to znak, ze tani moment juz minal. Plaska linia to pauza w cyklu. Wzrost to robi sie drozej z kazdym miesiacem zwlokania.
- Porownaj benchmark z typowym oprocentowaniem. Roznica to marza banku (plus premia za ryzyko, plus koszt regulacyjny). W Polsce to zwykle 1.5 do 2 punktow procentowych powyzej WIBOR/WIRON; w strefie euro 1 do 1.5 pp powyzej EURIBOR; w USA 1.5 do 2 pp powyzej SOFR dla kredytow zmiennoprocentowych.
- Kliknij link zrodla na dole karty, zeby zweryfikowac stope na stronie banku centralnego lub administratora benchmarku.
- Klikni Kopiuj snapshot zeby wziac do schowka prosty zlozony tekst (kraj, wszystkie trzy stopy, zrodla). Wkleisz do notesu, maila do posrednika albo arkusza.
- Zwroc uwage na znaczek "Live" obok stopy banku centralnego, gdy wartosc pochodzi z API w czasie rzeczywistym. Brak znaczka oznacza dana ze snapshotu z weryfikowalna data "aktualne na".
Kiedy sie przydaje
Konkretne sytuacje, w ktorych zobaczenie trzech stop obok siebie zmienia decyzje:
- Zaraz bierzesz hipoteke: wiesz gdzie jest stopa banku centralnego, jak sie ruszala przez 12 miesiecy i co banki obecnie oferuja - to mowi czy oferta przed Toba jest standardowa, tania czy zaporowa. 6.5% w Polsce to dzisiaj okolo srodka rynku, 7.2% to gora i jest co negocjowac.
- Decydujesz raty stale vs zmienne: w krajach gdzie hipoteki sa zwykle zmienne (Hiszpania, czesci Wloch, Polska) roznica miedzy benchmark a typowym oprocentowaniem mowi ile bank wstawia w marze. Stale dzis = zamrazasz ta marze na caly okres stalej.
- Refinansowanie biezacego kredytu: jesli stopa banku centralnego spadla o ponad 1 punkt procentowy od podpisania umowy, a Twoj kredyt jest zmienny lub konczy sie okres stalej, refinans zwykle sie zwraca (rule of thumb: minimum 0.75 do 1.0 pp spadku plus 24 miesiace do konca umowy).
- Zakup nieruchomosci za granica: kolumna typowego oprocentowania pozwala porownac koszt niemieckiej hipoteki z francuska i hiszpanska bez przegrzebywania stron bankow w trzech jezykach.
- Negocjacje z doradca: wchodzac z "wiem, ze stopa EBC jest na 2.25% a typowa 20-letnia hipoteka kosztuje okolo 3.45%" zmieniasz dynamike rozmowy. Przestajesz byc osoba pytajaca co jest na rynku i stajesz sie osoba sprawdzajaca co konkretna oferta naprawde znaczy.
- Sledzenie cyklu: porownujac 8 krajow na raz widzisz czy cykl jest globalny (wiekszosc bankow centralnych idzie w te sama strone), regionalny (rusza sie tylko EBC albo tylko Fed), czy rozbiezny (co przez ostatnia dekade zdarzylo sie wiecej niz raz).
Powiazane: kalkulator kredytu, kalkulator refinansowania, kalkulator inflacji, przelicznik walut.